全台民間代書與當鋪｜安全教戰守則
這是金融界的「深水區」。沒有銀行和融資公司的保護傘，顧問教你如何分辨「合法代書」與「吸血錢莊」，避免資產被吞噬。
紅色警戒 (DEFCON 1)
除非你銀行、融資公司（中租/裕融/新鑫/國峯）全部都送過了且被拒絕，否則絕對不要輕易踏入民間借貸。
民間講「月息」。月息 3 分 = 年利率 36%。借 100 萬，光利息一年就要還 36 萬。
任何要求你「寄出提款卡/存摺/密碼」的，100% 是詐騙集團或洗錢水房。寄出去你就會變成警示帳戶（人頭戶）。
民間借貸真相
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無法規保護
離開金管會管轄，進入叢林法則。
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高風險高代價
以資產或信用做最後一搏。
【鑑別科】合法代書 vs. 地下錢莊
民間借貸不全是壞人，重點是你會不會看。請對照以下特徵：
合法代書 (Safe)
- 利息行情 月息 2% ~ 3% (每萬元 200~300 元)。
- 辦公地點 有實體事務所 (通常有地政士執照)。
- 收費項目 開辦費、代書費透明 (約 5%~10% 或定額)。
- 抵押文件 設定抵押權 (他項權利證明)。
- 還款方式 本利攤還 或 只繳息。
地下錢莊 (Danger)
- 利息行情 月息 5% ~ 30% (甚至 10 天一期)。
- 辦公地點 約在超商、麥當勞，或只有 Line。
- 收費項目 預扣高額利息、風險費、莫名手續費。
- 抵押文件 押身分證正本、簽本票、押存摺。
- 還款方式 利滾利，永遠還不到本金。
【全台合法當鋪】政府立案的最後防線
戰略定位：當鋪受《當鋪業法》規範，歸警察局管轄。適合短期（1-3個月）急用。
實地勘查三要素：
有實體店面
懸掛許可證
懸掛利息表
民間貸款項目與潛規則
1. 房屋/土地二胎
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適用銀行/融資都貸滿了，但急需資金周轉。
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戰略最安全項目。但務必設定期限，房子賣掉或轉貸後立刻還清。
2. 薪資貸 / 勞保貸
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危險危險係數 ⭐⭐⭐⭐⭐ (極高)。
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戰略最易遇高利貸。若要求「押證件」或「簽 2 倍本票」，請立刻離開。
3. 代書信用貸款
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模式需「保管薪轉存摺印鑑」（不可給密碼）。
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戰略灰色地帶。務必簽署「保管條」，並確認對方有實體店面跑不掉。
顧問的「民間借貸 SOP」 (Survival SOP)
如果你真的走投無路，必須借民間，請嚴格遵守這套 SOP，保你平安：
絕對不要線上簽約！一定要約在代書事務所或有地址的店面。如果對方說「我派外務去跟你收件」，99% 是錢莊或詐騙。
口頭問清楚：「請問是月息幾分？」合法防線：月息 2.5 分 (2.5%) 左右。超過 3 分就是高利貸，超過 5 分絕對會死人。
借 10 萬，簽 12~13 萬 (含利息違約金) 是行規。如果叫你簽 30 萬、50 萬的本票，代表他準備吃了你。
拿到現金或匯款後，絕對不能把提款卡跟密碼交給對方。一旦交出，你就是詐騙共犯（人頭戶）。
「有人介紹你去某家代書或當鋪，但你心裡毛毛的？」
⚠️ 危險！請先暫停簽約。
將對方的「公司名稱」或「合約草稿」傳給清貸誌顧問。我們幫你進行背景調查，確認它是不是吸血錢莊。
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